מאיזה בנק תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר עבור 700 אלף שקל?
פיקדון בנקאי או איגרת חוב? השוואה מקיפה והמלצות למשקיעים
פיקדון בנקאי או איגרת חוב של בנקים?
יש לכם 700,000 ש"ח פנויים? קודם כל, מעולה! עכשיו הגיע הזמן למצוא להם בית חם. אז מה עדיף: פיקדון בנקאי או איגרת חוב של בנק?
פיקדון בנקאי
✅ יתרונות:
- בטוח ומאוד יציב
- ריבית קבועה מראש
❌ חסרונות:
- תשואה נמוכה יחסית
- נזילות נמוכה – הכספים נעולים עד לתום הפקדון
- רגישות גבוהה לאינפלציה
- חשיפה למנפיק בודד
איגרת חוב בנקאית
✅ יתרונות:
- ריבית גבוהה יותר מפיקדונות
- נזילות גבוהה – ניתן למכור בשוק פתוח לפני מועד הפירעון
- הגנה מפני אינפלציה
❌ חסרונות:
- תלות בתנאי השוק ובתנודות ריבית
- עמלות קניה/מכירה
- מצריך ידע מקצועי
השוואת ריביות – איגרות חוב צמודות מדד
| איגרת חוב | ריבית שנתית (3-5 שנים) |
|---|---|
| אג"ח צמוד מדד – בזק אגח 12 | 5.76% |
| אג"ח צמוד מדד – חשמל אגח 27 | 5.67% |
| אג"ח צמוד מדד – עזריאלי אגח ב | 5.8% |
| אג"ח צמוד מדד – מזרחי טפ הנפק 62 | 5.67% |
*שיערוך של 3.5% אינפלציה 12 חודשים קדימה
💡 הידעתם? באיגרת חוב צמודת מדד המס על הרווח הינו 25% עם הגנה מפני אינפלציה.
השוואת דוגמאות – בנק לאומי
| אפשרות השקעה | ריבית שנתית |
|---|---|
| פיקדון בבנק לאומי – שקלי | 2.69% |
| אג"ח צמוד מדד – בנק לאומי 182 | 5.52% |
אפשרות ראשונה: פיקדון שקלי
פיקדון שקלי בבנק לאומי נעול ל-3 שנים – יתן לנו לאחר שנה ריבית של 2.69%
- רווח: 18,830 ש"ח
- מס נומינאלי (15%): 2,825 ש"ח
- רווח נטו לאחר מיסים: 16,005 ש"ח
⚠️ חשוב: אם הייתה אינפלציה היא עלולה לשחוק את כל הרווח
אפשרות שניה: איגרת חוב צמודה למדד
איגרת חוב צמודה למדד של בנק לאומי ל-3 שנים – לאחר שנה תתן לנו ריבית של 2.02%
- ריבית: 14,140 ש"ח (2.02%)
- מס ריאלי (25%): 3,535 ש"ח
- תוספת אינפלציה (3.5%): 24,500 ש"ח
- רווח נטו לאחר מיסים: 35,105 ש"ח
הפתרון האופטימאלי עבור 700,000 ש"ח
תיק אג"ח לפדיון - רכישת מספר איגרות חוב בשביל להקטין את הסיכון ולא להיות חשופים למנפיק בודד. כך נגדיל את הפיזור ונקטין את התנודות.
למה לבחור בתיק אג"ח לפדיון?
📈 תשואה גבוהה יותר
בניגוד לפיקדונות בנקאיים שמציעים ריבית נמוכה יחסית, אגרות חוב קונצרניות מעניקות פרמיית סיכון – תשואה נוספת כפיצוי על נטילת סיכון מסוים.
🛡️ ביטחון ויציבות
תיק אג"ח לפדיון מורכב מאגרות חוב של חברות יציבות בדירוגים גבוהים, ותזרים מזומנים חזק. הסיכוי שהן יתקשו לעמוד בהתחייבויותיהן נמוך ביותר.
🎯 גיוון וניהול סיכונים
תיק אג"ח לפדיון מאפשר לכם לגוון את ההשקעה ולפזר את הסיכון על פני חברות וענפים שונים. כך, גם אם חברה אחת תתקל בקשיים, שאר התיק יישאר יציב.
שתי דרכים לניהול
יועץ השקעות בבנק
יתרונות:
- היכרות מקדימה עם היועץ
- נוחות
- הכסף מנוהל ״קרוב״
חסרונות:
- אינו יוזם
- חוסר קביעות
- מטפל בהמון לקוחות
- עלויות יקרות
חברת ניהול תיקים
יתרונות:
- עלויות מופחתות
- הכסף בחשבון יעודי בבנק שלך
- ניהול באמצעות יפוי כוח לפעולות בלבד
חסרונות:
- בחברות קטנות העלויות עשויות להיות יקרות
- זיקה לנכסים פיננסיים
*מובהר כי האמור אינו מהווה שיווק השקעות ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק ובכפוף להוראות הדין והמתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.
גילוי נאות
התכנים באתר זה נכתבים ומועלים על ידי אורי חנוכה, בעל רישיון פנסיוני פעיל מטעם רשות שוק ההון משנת 2017, ובעל רישיון ניהול תיקי השקעות משנת 2014 (רישיון זה אינו פעיל כיום).
חשוב לציין כי כל המידע באתר מוצג לצורכי מידע והעשרה בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות אישי, ייעוץ או שיווק פנסיוני או שיווק השקעות כהגדרתם בחוק.