מדריך קרנות פנסיה – הכל מההתחלה | שָׁלֵו

מי לא שמע על קרן פנסיה? הכלי המפורסם ביותר בארצנו לחיסכון לגיל פרישה, וכדי להפוך אותה לאטרקטיבית עוד יותר, משרד האוצר פועל להוזלת דמי הניהול ולהגדלת היציבות שלה באמצעות רפורמות שונות.

מדריך זה יסביר לכם בפירוט מהי קרן פנסיה, כיצד היא פועלת, ומהם שלושת הכיסויים המרכזיים שהיא כוללת: אבדן כושר עבודה, ביטוח שארים ופנסיית זקנה.

מה זה קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא כלי חיסכון פנסיוני המבטיח הכנסה חודשית לאחר הפרישה מהעבודה. בנוסף, היא מספקת כיסוי ביטוחי במקרים של אבדן כושר עבודה או מוות. הקרן מנוהלת לפי תקנון ומבוססת על ערבות הדדית בין החוסכים.

מהי הערבות הדדית בקרן הפנסיה?

החוסכים בקרן הפנסיה נושאים יחד בעלויות התביעות של שאר העמיתים בקרן. בכל חודש נאספים תשלומי ריסק בקופה צדדית, ומהקופה הזו משולמות תביעות במקרה של אירוע ביטוחי.

אם נותר כסף בקופה בסוף התקופה, הוא מחולק חזרה לחוסכים כעודף אקטוארי. אם חסר כסף, החוסכים משלימים את הסכום כגרעון אקטוארי. מנגנון זה מבטיח איזון אקטוארי בקרן.

מהו תקנון קרן הפנסיה?

תקנון קרן הפנסיה כולל את כללי הזכויות והחובות של העמיתים בקרן. התקנון מגדיר את תנאי הזכאות לאבדן כושר עבודה, פנסיית שארים ופנסיית זקנה. בשנת 2018 נכנס עדכון לתקנון אחיד, מה שצמצם את ההבדלים בין קרנות הפנסיה השונות.

איך פועלת קרן פנסיה?

כל חודש העובד והמעסיק מפקידים כספים לקרן הפנסיה. עבור כל שקל שהעובד מפקיד, המעסיק מפקיד שני שקלים נוספים. העובד יכול להגדיל את ההפקדה עד 7% מהשכר החודשי ולא פחות מ-6%, אך המעסיק אינו חייב להגדיל את חלקו באותה מידה - מעסיק יפריש לכל הפחות 6.5% ועד 7.5%.

קרנות הפנסיה כוללות:

מנגנון הבטחת תשואה ממשרד האוצר על 27% מהנכסים
מגוון מסלולי השקעה להגדלת ההון
מסלולים מבוקשים: S&P 500, נאסדק

💡 הידעתם? ישנה הטבת מס בקרן הפנסיה - כל הכספים המופרשים על ידי המעסיק והעובד צוברים תשואה במסלולי ההשקעות ובגיל פרישה פטורים ממס רווח הון.

דמי ניהול בקרן הפנסיה

דמי הניהול בקרן הפנסיה מחולקים לשניים: דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה. דמי ניהול מהפקדה נגבים כל חודש על ההפקדה החודשית, בעוד דמי ניהול מהצבירה נגבים על כלל הצבירה בקרן.

דמי הניהול המרביים: 6% מהפקדה חודשית ו-0.5% מהחיסכון המצטבר

קרנות פנסיה ברירת מחדל

מ-2016 רשות שוק ההון בוחרת קרנות ברירת מחדל עם דמי ניהול מופחתים לכל החוסכים, ללא קשר לגובה ההפקדה. בשנת 2024 קרנות ברירת המחדל הן: אלטשולר שחם, אינפינטי, מור, ומיטב דש.

דמי הניהול: 1% מהפקדה ו-0.22% מהצבירה

מה כוללת קרן פנסיה?

📌 ביטוח שארים

ביטוח שארים משולם כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי. הקצבה משולמת לבן או בת זוג, ילדים עד גיל 21, או הורה נתמך. רווק, גרוש או אלמן יכולים לוותר על התשלומי ביטוח השארים ולפנות יותר כסף לחיסכון.

📌 ביטוח אבדן כושר עבודה

במקרה של אבדן כושר עבודה, קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית בהתאם לאחוזי הנכות שנקבעו. מעל 75% נכות יחשבו כנכות מלאה. בנוסף, קרן הפנסיה תבצע "שחרור מפרמיות" ותפקיד את ההפקדה שהייתה מפקידת בתקופת העבודה.

📌 קצבת הזקנה

קצבת הזקנה משולמת מהקרן החל מגיל 60. הקצבה צמודה למדד ומשולמת לכל החיים לחוסך ולאחר מותו לבן או בת הזוג. במועד הפרישה יש לבחור במסלול הפרישה הרצוי.

מקדם הפרישה בקרן הפנסיה

מקדם הפרישה ממיר את הסכום שחסכתם לקצבה חודשית. מקדם הפרישה נקבע במועד הפרישה בהתאם למין, גיל ומסלול הפרישה הנבחר.

דוגמה לחישוב:

אדם שנולד בשנת 1955 וצבר 2,000,000 ש"ח בפנסיה ובחר במסלול פרישה המבטיח לאשתו 5 שנים של תשלומי שאירי פנסיונר יקבל קצבה לפי האופן הבא:

2,000,000 ÷ 155.99 = 12,821 ש"ח ברוטו

מה החסרונות בקרן הפנסיה?

⚠️ ערבות הדדית

הערבות ההדדית עשויה להוביל לגרעון אקטוארי שישלמו כלל החוסכים. מדובר במנגנון בו העמיתים נושאים בעלויות התביעות של שאר העמיתים בקרן, מה שיכול לגרום לחוסר יציבות בתשלומים.

⚠️ תקנון אחיד

התקנון האחיד לכלל החוסכים מקשה על התאמת הכיסויים הביטוחיים לצרכים האישיים. אין גמישות בכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה או מוות.

בשורה התחתונה

נכון לזמנים אלו קרן הפנסיה היא המוצר הפנסיוני המוביל בישראל. רשות שוק ההון פועלת לשמירה על יתרונות הקרן באמצעות פיקוח על המחיר, שמירה על איזון אקטוארי והבטחת תשואה מובטחת לחוסכים.

ניהול חכם של קרן הפנסיה כולל בחירת מסלול ביטוח והשקעה המתאים לצרכים האישיים, צמצום ביטוחים מיותרים והקטנת דמי ניהול.

גילוי נאות

התכנים באתר זה נכתבים ומועלים על ידי אורי חנוכה, בעל רישיון פנסיוני פעיל מטעם רשות שוק ההון משנת 2017, ובעל רישיון ניהול תיקי השקעות משנת 2014 (רישיון זה אינו פעיל כיום).

חשוב לציין כי כל המידע באתר מוצג לצורכי מידע והעשרה בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות אישי, ייעוץ או שיווק פנסיוני או שיווק השקעות כהגדרתם בחוק.